आज के समय में क्रेडिट कार्ड वृद्ध हो या युवा सभी तरह के लोगो के जीवनशैली का हिस्सा बन चुका है| यही वजह है, कि डिजिटल पेमेंट ट्रांजैक्शन में 84 फीसदी की बढ़ोतरी हुई है| सामान्य सा दिखने वाला यह कार्ड आम लोगो के खर्चो और आय के मध्य तालमेल बैठाता है| क्रेडिट कार्ड भुगतान करने का सबसे सरल तरीका है, जिससे भुगतान करने वाले कार्ड धारक को रिवॉर्ड पॉइंट्स और अन्य सुविधाओं का भी लाभ मिलता है| लेकिन इसके लिए कार्ड धारक को क्रेडिट कार्ड का सही इस्तेमाल करना जरूर आना चाहिए, क्योकि अगर आप गैर जिम्मेदाराना तरीके से क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते है, तो यह आपके लिए सिरदर्द भी बन सकता है|
क्रेडिट कार्ड देने वाले सभी बैंको के कुछ नियम व शर्ते होती है, जिसका पालन करने वाले ग्राहक को कुछ विशेषाधिकार प्राप्त होते है| इसलिए अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है, लेकिन आपको क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करना नहीं आता है, तो यहाँ पर आपको क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल कैसे करे तथा क्रेडिट कार्ड के नियम एवं शर्तें (Credit Card Rules Hindi) के बारे में बता रहे है|
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Table of Contents
क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल कैसे करे (How To Use Credit Card)
अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है, लेकिन आपको अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना नहीं आता है, तो यहाँ पर आपको कुछ तरीके बताए जा रहा है, जिन्हे ध्यान में रखकर आप अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बखूबी तरीके से कर सकते है| क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करने के तरीके इस प्रकार है:-
धोखा-धड़ी से सावधान (Beware of Fraud)
क्रेडिट कार्ड से आप सुविधाजनक शॉपिंग कर सकते है, लेकिन शॉपिंग करते समय अगर आप सावधान नहीं है, तो हैकर्स आपके कार्ड की डिटेल चुरा सकते है, और आप ठगी का शिकार हो सकते है| ठगी से बचने के लिए आप टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन के विकल्प का उपयोग करे, ताकि किसी भी तरह के ट्रांजैक्शन को मंजूरी देते समय आप अपने मोबाइल नंबर या ईमेल आईडी पर ट्रांजैक्शन मंजूरी का OTP प्राप्त कर सके| इस OTP को डालकर आप सफल और सुरक्षित ट्रांजैक्शन करे| यदि आपको कोई अनऑथराइज्ड ट्रांजैक्शन का मैसेज आता है, तो तुरंत ही आप अपने कार्ड को ब्लॉक करवा दे| इसके साथ ही 48 घंटो के भीतर आप क्रेडिट कार्ड कंपनी में शिकायत करे, और क्राइम की रिपोर्ट राष्ट्रीय हेल्पलाइन नंबर 1930 पर करे|
ट्रांजैक्शन लिमिट तय करें (Set Transaction Limit)
अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड के दुरूपयोग से बचना चाहते है, तो आप ट्रांजैक्शन की लिमिट निर्धारित कर सकते है| यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर वाईफाई का लोगो बना हुआ है, तो आप केवल एक टैप कर अकॉउंट से पैसे डेबिट कर सकते है| इसलिए टैप ट्रांजैक्शन के लिए सीमा निर्धारित करे| ऑनलाइन ट्रांजैक्शन के लिए सीमा निर्धारित करना काफी महत्वपूर्ण है| भले ही ट्रांजैक्शन के लिए OTP लगता हो| इंटरनेशनल ट्रांजैक्शन लिमिट से भी सावधान रहे, क्योकि इंटरनेशनल ट्रांजैक्शन करने के दौरान OTP नहीं लगता है, जो कि काफी जोखिम भरा हो सकता है| अगर आप विदेशी यात्रा नहीं कर रहे है, तो अपने कार्ड पर इंटरनेशनल ट्रांजैक्शन को बंद करवा दे, और जब भी आपको जरूरत पड़े तब आप इसे एक्टिवेट करवा ले|
2-3 क्रेडिट कार्ड का करे इस्तेमाल (Use 2-3 Credit Cards)
लंबी क्रेडिट पीरियड के लिए एक्सपर्ट 2-3 क्रेडिट कार्ड रखने का सुझाव देते है, ताकि अगर आपके एक क्रेडिट कार्ड में कोई समस्या होती है, तो आपके पास फाइनेंशियल फ्लेक्सिबिलिटी मौजूद हो| यह तरीका आपके एक बड़े खर्चे को बांटने में सहायता करता है, ताकि आप एक ही कार्ड की लिमिट को अधिक न बढ़ाएं| ब्याज-मुक्त और लंबी क्रेडिट पीरियड का लाभ लेने के लिए आप एक से अधिक क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करे| यह तरीका आपको एक ही बार में बड़े बिल का भुगतान करने के तनाव से बचाने के साथ ही खर्चो को कम कर बिलो का सरल भुगतान करने का फायदा देगा|
ऑटो पे द्वारा बिल का भुगतान करें (Pay Bills with Auto Pay)
अगर आप लेट फीस से बचना चाहते है, तो आप ऑटो पे द्वारा क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान करें| यह आपको आपके कार्ड की बकाया राशि पर लगने वाले 24% -46% वार्षिक ब्याज और दंड से बचाता है| ड्यू डेट से पहले कार्ड के बिल का भुगतान करने के लिए ऑटो-पे सुविधा को चुने| यह पेमेंट की चूक से बचने के लिए सबसे सरल और अच्छा तरीका है|
अपने खर्च के अनुसार कार्ड को चुने (Choose a Card According to Your Spending)
क्रेडिट कार्ड कंपनियां ग्राहकों को कई तरह के को-ब्रांडेड डील और जॉइनिंग बेनिफिट्स बताकर लुभाती है| इसलिए आप क्रेडिट कार्ड लेते समय इन बातो से सावधान रहे, और अपनी जरूरत के अनुसार ही क्रेडिट कार्ड ले| आपके क्रेडिट कार्ड की लिमिट आपके खर्च की आदत से जुड़ी हो|
अपने क्रेडिट कार्ड से क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाए (Improve Your Credit Score with Your Credit Card)
आपका क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में विशेष भूमिका निभाता है| आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो आपके कार्ड की उपयोगिता पर निर्भर करता है| यदि आपके पास एक से अधिक क्रेडिट कार्ड है, और सभी की मिलाकर क्रेडिट सीमा 3 लाख रूपए है, तथा बकाया राशि 30 हज़ार रूपए है, तो आपका क्रेडिट रेशियो 10% होगा| यदि बकाया राशि 1 लाख रूपए तक है, तो क्रेडिट रेशियो बढ़कर 33 फीसदी हो जाएगा| 30% से कम यूटिलाइजेशन रेशियो को हेल्दी क्रेडिट माना गया है, तथा 10% से कम क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो को सबसे अच्छा कहा गया है|
कैशबैक और रिवॉर्ड (Cashback & Rewards)
क्रेडिट कार्ड लेने वाले ग्राहकों को कई तरह के बैंक कैशबैक और रिवॉर्ड पॉइंट मिलते है| अगर आपको क्रेडिट कार्ड सही इस्तेमाल करना आता है, तो आप कैशबैक और रिवॉर्ड पॉइंट से फायदा उठा सकते है| अगर आप अक्सर ही यात्रा करते रहते है, तो आप एयरलाइन के साथ ही को-ब्रांडेड कार्ड के विकल्प को चुन सकते है, इससे आपको शॉपिंग करने पर ‘एयर माइल्स’ प्राप्त करने में सहायता मिलेगी, जिसे आप फ्लाइट बुकिंग के दौरान भुना सकते है| इसके अलावा अगर आप ऑनलाइन खरीददारी के लिए किसी एक विशेष वेबसाइट का इस्तेमाल करते है, तो आपको एक को-ब्रांडेड कार्ड चुनना चाहिए, जो आपको अच्छा कैशबैक प्रदान कर सके, और कैशबैक से प्राप्त पैसे से आप अन्य शॉपिंग कर सके|
बेनिफिट्स और रिस्क को जांचे (Weigh the Benefits and Risks)
क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के दौरान आप उन सभी बेनिफिट्स की जांच कर ले, जिन्हे आप लेना चाहते है| क्योकि कई प्रीमियम कार्ड का सालाना शुल्क 1,000-20,000 रूपए है, लेकिन अधिक सालाना शुल्क वाले कार्ड के साथ आपको कई बेनिफिट्स भी मिलते है, जिसमे एयरपोर्ट लाउंज एक्सेस और प्रायोरिटी चेक-इन जैसी सुविधा होती है| अगर आप क्रेडिट कार्ड के हिडेन चार्ज से बचना चाहते है, तो आप फाइनल प्रिंट बिल्कुल ध्यान से पढ़े|
कैश विड्रॉल या ईएमआई ट्रांजैक्शन करते समय सावधानी बरते (Cash Withdrawal or EMI Transactions Be Careful)
आप अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल EMI ट्रांजैक्शन को बदलने के लिए कर सकते है, जिसे आप 3-36 महीने की लचीली अवधि में चुका सकते है| क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान ड्यू डेट तक किया जा सकता है, लेकिन यह ट्रांजैक्शन मुफ्त नहीं होता है| इसके लिए सुविधा शुल्क, प्रोसेसिंग फीस, जीएसटी और सर्विस चार्ज का भी भुगतान करना होता है| अधिकतर मामलो में ब्याज दर भी ज्यादा होती है| इसके अतिरिक्त आप क्रेडिट कार्ड द्वारा ATM से कैश निकालने से बचें| क्योकि कैश विथड्रॉ करने पर क्रेडिट पीरियड नहीं मिलता है, और कार्ड पर लगने वाली ब्याज दर ATM द्वारा कैश निकालने के दिन से ही आरंभ हो जाती है|
क्रेडिट कार्ड के नियम एवं शर्तें (Credit Card Rules)
सभी वित्तीय संस्थाए जो ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड प्रदान करती है| वह क्रेडिट कार्ड देने से पहले ग्राहक के साथ कुछ नियम व् शर्तो का पालन करने के लिए समझौता भी करती है| क्रेडिट कार्ड के नियम सभी क्रेडिट कार्ड धारको के लिए एक जैसे ही होते है, या फिर आप यह भी कह सकते है, कि सभी क्रेडिट कार्ड धारको को क्रेडिट कार्ड के नियम व शर्तो का पालन करना होता है| यहाँ पर आपको उन सभी नियम व शर्तो के बारे में बता रहे है, जो क्रेडिट कार्ड जारी कर्ता द्वारा किसी क्रेडिट कार्ड पर लगाए जाते है:-
शुल्क व प्रभार (Fees and Charges)
वार्षिक और नवीनीकरण शुल्क :- क्रेडिट कार्ड लेने वाले व्यक्ति को वार्षिक और नवीनीकरण शुल्क भी देना होता है| वार्षिक शुल्क मात्र एक बार कार्ड लेते समय देना होता है, जबकि नवीनीकरण शुल्क प्रत्येक वर्ष ही ग्राहक को देना होता है| क्रेडिट कार्ड की प्रकृति के अनुसार नवीनीकरण शुल्क अलग-अलग हो सकता है, जिसकी जानकारी क्रेडिट कार्ड धारक को आरंभ में ही दे दी जाती है| यह शुल्क सीधा क्रेडिट कार्ड धारक के अकॉउंट से काट लिया जाता है, जिसे मासिक क्रेडिट कार्ड बिल के विवरण में भी दर्ज करते है| अगर आपने एक से अधिक क्रेडिट कार्ड लिए है, तो उसके लिए भी आपको वार्षिक शुल्क देना होगा|
नकद अग्रिम शुल्क :- अगर आप जरूरत पड़ने पर अपने क्रेडिट कार्ड से घरेलू या अंतरराष्ट्रीय स्तर पर ATM से नगद निकासी करते है, तो आपको उसके लिए नकद अग्रिम शुल्क देना पड़ेगा| यह शुल्क 2%-3% तक हो सकता है| इस शुल्क के बारे में आप शाखा जाकर पूरी जानकारी ले सकते है|
नकद भुगतान शुल्क :- आप अपने क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान नजदीकी बैंक शाखा में जाकर कर सकते है| अगर आप शाखा में जाकर बिल का भुगतान करने के विकल्प को चुनते है, तो उसके लिए भी आपको अलग से नकद भुगतान शुल्क देना होगा, जो 150 -250 रूपए तक हो सकता है|
प्रभार :- क्रेडिट कार्ड धारक को समय-समय पर कुछ अन्य चार्जेस भी देने होते है|
ब्याज मुक्त अनुग्रह अवधि :- क्रेडिट कार्ड देने वाली वित्तीय संस्था द्वारा क्रेडिट कार्ड धारक को कर मुक्त अनुग्रह अवधि की सुविधा दी जाती है| जिसमे यदि ग्राहक अपने क्रेडिट कार्ड से कोई खरीददारी करता है, तो उसे खर्च की गई राशि को ब्याज मुक्त चुकाने के लिए 20 से 50 दिन का समय मिलता है| अनुग्रह अवधि में धन का भुगतान न होने पर, क्रेडिट कार्ड राशि पर ब्याज लगाया जाता है|
वित्त प्रभार सेवा शुल्क :- आपके द्वारा इस्तेमाल किए गए क्रेडिट कार्ड के सभी लेन-देन पर मासिक ब्याज के साथ ही सेवा शुल्क भी लिया जाता है, जो तकरीबन 3.50% मासिक होता है|
लेट भुगतान शुल्क :- अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान निर्धारित तिथि पर नहीं करते है, या न्यूनतम देय राशि नहीं चुकाते है, तो आपको विलंबन भुगतान शुल्क भी देना पड़ेगा| यह शुल्क बकाया राशि के आधार पर लिया जाता है, यदि आपकी बकाया राशि बढ़ती जा रही है, तो विलंबन भुगतान शुल्क भी बढ़ता जाएगा|
ओवरलिमिट शुल्क :- अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड से निर्धारित सीमा से अधिक नकद निकासी करते है, तो आपको उस पर ओवरलिमिट शुल्क देना पड़ेगा, जो लगभग 2.5% होता है|
भुगतान अनादर शुल्क :- क्रेडिट कार्ड धारको से क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता भुगतान अनादर शुल्क भी लेता है|
अन्य शुल्क :- इन सभी शुल्क के अलावा क्रेडिट कार्ड धारक से कुछ अन्य शुल्क भी लिए जाते है, जिसमे विवरण पुनर्प्राप्ति शुल्क, कार्ड बदलना, विदेशी मुद्रा लेनदेन शुल्क और चेक भुगतान शुल्क शामिल है|
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क्रेडिट कार्ड सीमाएं (Credit Card Limits)
ग्राहक द्वारा लिए गए क्रेडिट कार्ड की क्रेडिट सीमा और नगद निकासी की सीमा पर भी कुछ सीमाएं लगाई जाती है| इन सीमाओं के अंदर ही क्रेडिट कार्ड धारक को क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना होता है| क्रेडिट कार्ड की सीमा कई कारको पर निर्भर करती है, जैसे ऋण चुकौती की क्षमता, ग्राहक की आय और सिबिल स्कोर|
बिलिंग विवरण (Billing and Statement)
क्रेडिट कार्ड ग्राहक को उसके द्वारा महीने में किए गए लेन-देन का विवरण भी भेजा जाता है, जिसमे क्रेडिट कार्ड की देय राशि का पूरा विवरण दिया होता है| इस देय राशि का भुगतान क्रेडिट कार्ड ग्राहक को देय तिथि में करना होता है| क्रेडिट कार्ड धारक चाहे, तो न्यूनतम भुगतान राशि के विकल्प को चुनकर क्रेडिट कार्ड सर्विसेस को जारी रखने के लिए न्यूनतम राशि का भुगतान कर सकता है|
यदि ग्राहक को क्रेडिट कार्ड बिल से जुड़ी कोई आपत्ति है, तो वह 30 दिनों के अंदर आपत्ति दर्ज कर सकता है| यदि 30 दिनों के अंदर किसी तरह की आपत्ति दर्ज नहीं की जाती है, तो यह समझा जाएगा, की ग्राहक को बिल के विवरण से कोई आपत्ति नहीं है|
बिल भुगतान में चूक होने पर (Bill Payment Default)
अगर ग्राहक क्रेडिट कार्ड के बिल को चुकाने में असमर्थ है, या चूक कर्ता है, तो उसकी बकाया राशि के बारे में ग्राहक को समय-समय पर फ़ोन, SMS, ई-मेल या डाक सेवा द्वारा सूचित किया जाता है| इसके अलावा क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को ग्राहक से अपनी बकाया राशि वसूलने के लिए तृतीय पक्ष की सहायता लेना वैध होता है|
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ग्रहणाधिकार (Right of Lien)
क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के पास कार्ड धारक से संबंधित किसी भी तरह की पूँजी को जप्त करने का अधिकार होता है, जो क्रेडिट कार्ड लेते समय गिरवी रखी गई हो| इस तरह का ग्रहणाधिकार तभी किया जाता है, जब ग्राहक क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान नहीं करता है|
कार्ड सदस्यता की समाप्ति/निरसन (Termination/Revocation of the Card Membership)
क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के पास ग्राहक के क्रेडिट कार्ड को समाप्त करने का पूरा अधिकार होता है| यदि क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता यह पाता है, कि ग्राहक क्रेडिट कार्ड के नियमो और शर्तो का पालन नहीं कर रहा है, या नियमो का उल्लंघन कर रहा है, तो वह ग्राहक के कार्ड की सेवाओं को समाप्त कर सकता है|
क्रेडिट कार्ड के खोने, चोरी या दुरुपयोग होने पर (Lost, Stolen or Misused Credit Card)
यदि किसी कारणवश ग्राहक का क्रेडिट कार्ड चोरी हो जाता है, या खो जाता है, तो इस स्थिति में उसे तुरंत ही ग्राहक सेवा पर कॉल करना चाहिए, और कार्ड के खो जाने या चोरी होने की सूचना देनी चाहिए, ताकि किसी तरह की धोखाधड़ी होने पर आपको दोषी न ठहराया जाए|
रीवार्ड प्वाइंट (Reward Points)
सभी क्रेडिट कार्ड ग्राहकों को रिवॉर्ड पॉइंट दिए जाते है, लेकिन इस रिवॉर्ड पॉइंट की भी वैधता होती है| अगर आप वैध समय में प्राप्त रिवॉर्ड पॉइंट्स का उपयोग नहीं करते है, तो यह स्वयं ही समाप्त हो जाएंगे| इसलिए आप निर्धारित समय में ही रिवॉर्ड पॉइंट्स का इस्तेमाल कर ले|
प्रकटीकरण (Disclosure)
क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) के साथ अपने क्रेडिट कार्ड ग्राहक की जानकारी को साझा करता है, ताकि जरूरत पड़ने पर क्रेडिट कार्ड ग्राहक के क्रेडिट स्कोर को जाना जा सके| यह जरूरत पड़ने पर ग्राहक की भुगतान प्रवृत्तियों को भी वित्तीय संस्थानों के साथ साझा कर सकता है|
लाउंज की सुविधा (Lounge Access)
इस तरह की सुविधा में क्रेडिट कार्ड ग्राहक से क्रेडिट कार्ड द्वारा किसी एक न्यूनतम राशि को खर्च करने की अपेक्षा करता है| ज्यादातर क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने ग्राहकों को लाउंज की सुविधा मुफ्त में प्रदान करती है, लेकिन कुछ कंपनियां शुल्क आरोपित करती है|
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क्या क्रेडिट कार्ड की लिमिट बाद में बढ़ाई जा सकती है?
हां, क्रेडिट कार्ड की लिमिट को बाद में बढ़ाया जा सकता है, क्योकि क्रेडिट कार्ड कंपनियां क्रेडिट लिमिट को बदलती रहती है, और यह कार्य आपके द्वारा किए गए पिछले ट्रैक रिकॉर्ड और क्रेडिट हिस्ट्री को ध्यान में रखकर करते है|
क्या क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान न करने पर ब्याज लगेगा?
हां, ग्राहक के क्रेडिट कार्ड पर जितना बैलेंस बकाया होता है, उस पर ब्याज दरें लागू होती है|
क्रेडिट कार्ड से नगद निकासी की लिमिट क्या है?
क्रेडिट कार्ड की लिमिट क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता द्वारा निर्धारित की जाती है, जो क्रेडिट कार्ड लेने वाले व्यक्ति के अनुसार तय की जाती है|
