क्रेडिट स्कोर क्या होता है ? Credit Report Online फ्री में कैसे चेक करे ?

किसी भी व्यक्ति के लिए उसका क्रेडिट स्कोर बहुत मायने रखता है | इस क्रेडटी स्कोर को जेनरेट करने का कार्य भारत की चार मुख्य क्रेडिट ब्यूरो या क्रेडिट इनफार्मेशन कंपनी द्वारा किया जाता है | इसमें इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन सिबिल और CRIF हाईमार्क काम करते है | इन सभी संस्थाओ को व्यक्ति से जुड़ी वित्तीय जानकारी को इकठ्ठा करने और इसी डेटा के आधार पर Credit Score को जेनरेट करने या Credit Report को तैयार करने का लाइसेंस प्राप्त होता है |

इस क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर का उपयोग बैंक या लोन संस्थाओ द्वारा किसी व्यक्ति की वित्तीय जानकारी को प्राप्त करने के लिए करते है | इसके साथ ही व्यक्ति भी अपने नए क्रेडिट कार्ड या लोन लेने की योग्यता को जानने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को चेक कर सकता है | यहाँ पर आपको क्रेडिट स्कोर क्या होता है तथा Credit Report Online फ्री में कैसे चेक करे इसकी जानकारी दी जा रही है |

सिबिल स्कोर क्या होता है

क्रेडिट स्कोर क्या होता है (Credit Score / Credit Report)

क्रेडिट रिपोर्ट में किसी व्यक्ति की लोन या क्रेडिट कार्ड की सम्पूर्ण जानकारी मौजूद होती है | इसमें व्यक्ति के दिवालिया होने या देर से भुगतान करने का क्रेडिट रिकॉर्ड शामिल होता है | सामान्य तौर पर इस रिपोर्ट में व्यक्ति के लोन लेने, क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने तथा किस बैंक या संस्था से लोन या क्रेडिट कार्ड लिया गया है, क्रेडिट कार्ड या लोन की EMI और बिल का भुगतान समय पर हुआ है, या नहीं जैसी सम्पूर्ण जानकारी मौजूद होती है | इसके अलावा एक अन्य महत्वपूर्ण जानकारी भी आपके क्रेडटी रिपोर्ट में शामिल होती है, जिसमे उन बैंको / NBFC की लिस्ट होती है, जिन्होंने आपके क्रेडिट रिपोर्ट की जांच की होती है |

क्रेडिट स्कोर को तैयार करने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट में मौजूद क्रेडिट हिस्ट्री डेटा और प्रोपराइटरी फॉर्मूले का इस्तेमाल कर क्रेडिट स्कोर की गणना की जाती है | यह क्रेडिट स्कोर क्रेडिट कार्ड या लोन आवेदन संख्या, भुगतान और उधार पैटर्न तथा क्रेडिट उपयोग जैसे कई कारको पर निर्भर करता है | जिस फॉर्मूले का इस्तेमाल कर क्रेडिट स्कोर निकाला जाता है, वह एक क्रेडटी ब्यूरो से दूसरे क्रेडिट ब्यूरो से बिल्कुल अलग होता है | जिस वजह से अलग-अलग ब्यूरो से व्यक्ति का अलग-अलग क्रेडिट स्कोर निकलता है | यह क्रेडिट स्कोर आपको किसी बैंक या लोन संस्था से लोन दिलाने में मुख्य भूमिका निभाता है | यदि आवेदक का क्रेडिट स्कोर 850 के करीब है, तो लोन स्वीकृति या नए क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना ज्यादा होती है |

क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक (Credit Score Affecting Factors)

क्रेडिट कार्ड / नया लोन लेने वाले व्यक्ति के पास क्रेडिट स्कोर का अच्छा होना जरूरी है | इसलिए यह जरूरी हो जाता है, कि क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक जान ले | यहाँ पर कुछ ऐसे कारको के बारे में बताया जा रहा है, जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते है |

क्रेडिट उपयोग अनुपात (Credit Utilization Ratio)

जब आप एक नया क्रेडिट कार्ड लेते है, तो आपको क्रेडिट कार्ड पर एक लिमिट मिलती है | आपको उस लिमिट में रहकर ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना होता है | इसी के आधार पर क्रेडिट उपयोगिता का अनुपात निकाला जाता है | इसे आप ऐसे भी समझ सकते है, कि आपके क्रेडिट कार्ड कि लिमिट एक लाख रूपए है, और आपने उसमे से 60 हज़ार रूपए का उपयोग कर लिया है, तो आपका रेश्यो 60% होगा | यह क्रेडिट कार्ड पर आपकी निर्भरता को बताता है | यदि आप अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते है, तो आपके ऊपर रेश्यो के भुगतान का अधिक बोझ होने का संकेत देता है | जो आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव भी डालता है | कम क्रेडिट युटीलाइज़ेशन का अनुपात यानि 30% या उससे कम आपके अधिक लोन की योग्यता को दर्शाता है |

लोन इंक्वायरी / आवेदन (Loan Inquiry / Application)

जब भी आप किसी संस्था या बैंक में लोन लेने के लिए आवेदन करते है, तो लोन देने वाली बैंक या वित्तीय संस्थाओ द्वारा लोन ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन किया जाता है | यह हार्ड इंक्वायरी कहलाती है | आपके क्रेडिट रिपोर्ट में यह जानकारी दर्ज होती है, कि आपके लिए कितनी बार हार्ड इंक्वायरी की गयी है | इस इन्क्वारी का नकारात्मक प्रभाव भी आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ता है |

क्रेडिट भुगतान रिकॉर्ड (Credit Payment Record)

आपका क्रेडिट स्कोर आपके द्वारा लिए गए लोन के भुगतान रिकॉर्ड के आधार पर भी प्रभावित होता है | यदि आप समय से अपने क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान या EMI तय समय पर न चुकाने पाने की स्थिति में भी नकारात्मक प्रभाव पड़ता है |

क्रेडिट मिक्स (Credit Mix)

सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड दोनों के मिश्रण को क्रेडिट मिक्स कहते है | आप जितने सुरक्षित या असुरक्षित लोन लेते है, उससे आपका क्रेडिट मिक्स पता चलता है | व्यक्तिगत ऋण ओर क्रेडिट कार्ड जैसे कई असुरक्षित लोन लेने पर आपके क्रेडिट स्कोर पर ख़राब प्रभाव पड़ता है | क्योकि यह प्राइवेट फाइनैंस के गलत मैनेजमेंट को दर्शाता है | इसके अलावा यदि अपने सुरक्षित लोन लिया हुआ है, तो आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होने से संकेत है |

क्रेडिट कार्ड की लिमिट को कई बार बढ़ाना (Credit Card Limit Increase Frequently)

यदि आप बार – बार अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट को बढ़ाने के लिए अनुरोध करते है, तो भी इंक्वायरी की संख्या बढ़ती है | जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर विपरीत असर पड़ता है | यह आपके क्रेडिट कार्ड के खर्चो की निर्भरता को दर्शाता है | इससे यह पता चलता है, कि आपके ऊपर अधिक लोन का बोझ बना हुआ है |

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क्रेडिट हिस्ट्री की कमी (Credit History Lack)

आपके क्रेडिट स्कोर कि गणना करने के लिए आपके क्रेडिट यूटिलिटी लिमिट, क्रेडिट बिहेवियर और लोन भुगतान के रिकॉर्ड को देखा जाता है| ऐसे में क्रेडिट हिस्ट्री कि कमी आपके क्रेडिट स्कोर को ख़राब दर्शाती है | इसके अलावा यदि आपने कभी क्रेडिट कार्ड या लोन नहीं लिया है, तो इस स्थिति में बैंक को यह तय कर पाने में समस्या होती है, कि आप अधिक या कम जोखिम वाली श्रेणी में आते है |

क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी होना (Credit Report Incorrect Information)

क्रेडिट ब्यूरो की प्रशासनिक कमी के चलते कभी-कभी आपके क्रेडिट रिपोर्ट में आपकी गलत जानकारी दर्ज हो जाती है | इसमें आपके नाम का गलत होना, ऐसा लोन दर्ज होना जो आपने लिया ही न हो जैसी जानकारी हो सकती है | यदि आपके क्रेडिट रिपोर्ट में भी ऐसी कोई गलत रिपोर्ट दर्ज हो तो उसकी सूचना तुरंत क्रेडिट ब्यूरो को दे, ताकि समय से सुधार किया जा सके |

क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालने वाले कारक (Credit Score Positive Effect Factors)

• सामान्य तौर पर क्रेडिट स्कोर को सिक्योर्ड या अनसिक्योर्ड के रूप में वर्गीकृत किया गया है | सिक्योरेड क्रेडिट में प्रॉपर्टी लोन, होम लोन, गोल्ड लोन आते है, जिसमे लोन के बदले गारंटी लगाई जाती है | जबकि अनसिक्योर्ड लोन में क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन आते है, जिसमे गारंटी की आवश्यकता नहीं होती है |
• क्रेडिट मिक्स सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन को संतुलित बनाए रखने के बारे में है | इसका क्रेडिट स्कोर पर पॉज़िटिव असर पड़ता है, तथा नए क्रेडिट का लाभ लेने की संभावनाए बढ़ जाती है |

भारत में क्रेडिट ब्यूरो (Credit Bureaus in India)

लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड को क्रेडिट ब्यूरो के नाम से भी जानते है| यह संस्था व्यक्तियों से जुड़ी वित्तीय जानकारियों को एकत्रित कर उसकी जानकारी के आधार पर क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करता है | इस क्रेडिट रिपोर्ट का इस्तेमाल व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन करने के लिए करते है | कई बैंक और लोन संस्थाए किसी व्यक्ति को लोन देते समय इस रिपोर्ट का उपयोग करती है | क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की साख को तय करता है | भारत में स्थिति 4 प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के नाम :-

• ट्रांसयूनियन सिबिल |
• इक्विफैक्स |
• एक्सपीरियन |
• क्रिफ हाईमार्क |

क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की जानकारी (Credit Score and Credit Report Information)

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री 3 अंक वाली संख्या होती है| जो 300 से 900 के मध्य होती है| यह किसी व्यक्ति के क्रेडिट गतिविधि को दर्शाती है | 3 अंको वाली यह संख्या प्रभावी रूप से भुगतान हिस्ट्री और क्रेडिट हिस्ट्री को प्रस्तुत करता है | क्रेडिट कार्ड या लोन लेना क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक बनाता है | क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल प्रमुख जानकारी इस प्रकार होती है:-

• Credit Number
• EMI या बिल का बकाया और राशि सहित आपके लोन क्रेडिट कार्ड अकॉउंट की सम्पूर्ण जानकारी होती है|
• देर से या भुगतान में की गयी चूक |
• उन बैंक और लोन संस्थाओ की सूची जो आपके क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आवेदन कर चुके है, तथा जाँच का कारण भी शामिल है |
• आपकी पर्सनल जानकारी |

क्रेडिट स्कोर को 300 से 900 अंको के मध्य रखा गया है | इसमें 900 या उसके करीब वाले स्कोर को अच्छा स्कोर कहा जाता है, जो व्यक्ति को अनुकूल शर्तो के साथ क्रेडिट को सुरक्षित करने में सक्षम बनाता है | क्योकि यह एक जिम्मेदार क्रेडिट बिहेवियर होता है| यहाँ पर क्रेडिट स्कोर की लिमिट को दर्शाया गया है |

• खराब स्कोर  (300-579)
• संतोषजनक स्कोर  (580-669)
• अच्छा स्कोर  (670-739)
• बहुत अच्छा स्कोर (740-799)
• सर्वोत्तम स्कोर (800-850)

Credit Report Online फ्री में कैसे चेक करे (Credit Report Online Chek)

• यदि आप ऑनलाइन अपने क्रेडिट रिपोर्ट को चेक करना चाहते है, तो आप पैसबाज़ार की वेबसाइट पर जाकर अपने क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते है |
• इसके लिए पहले आप https://www.paisabazaar.com/ वेबसाइट ओपन कर ले |

• होम पेज में पहुंच कर ‘Get Report’ पर क्लिक करे|
• एक नया पेज आएगा जिसमे आपको अपना नाम, लिंग, पैन नंबर, मोबाइल नंबर, बैंक से जुड़ा ई-मेल आईडी और जन्मतिथि जैसी जानकारियों को भरना होगा और सभी नियम व शर्तो वाले सहमति वाले बॉक्स में टिक कर आगे बढ़े |

• इसके बाद ‘Get Free Credit Report’ के लिंक पर क्लिक करे |

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